Kiva的經(jīng)營模式
出借人處理貸款的程序如下：從網(wǎng)站上選擇一個(gè)企業(yè)家/小企業(yè)業(yè)主（見圖1的第一步）；借出時(shí)使用其信用卡（見第二步）；收回貸款（第三步）；最后，當(dāng)貸款悉數(shù)歸還時(shí)，出借人可以收回現(xiàn)金、轉(zhuǎn)借給其他需要的人或者把收回的錢捐助給Kiva以補(bǔ)充它的費(fèi)用開支。這一切步驟，都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。貸款人向Kiva所選擇的外地合作伙伴支付利息，后者對海外的貸款實(shí)施管理，但Kiva決不收取該項(xiàng)利息。Kiva并不直接辦理借貸，它只是一條通道，通過各地的外地伙伴（非盈利性質(zhì)的）把款項(xiàng)從出借人貸款給個(gè)人。它不向出借人支付利息。因?yàn)槿绻Ц读死ⅲ托枰@得美國證券交易委員會的批準(zhǔn)，才能吸收投資者、并支付回報(bào)，這是慈善機(jī)構(gòu)通常不可以做的。一旦參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)，出借人就可以獲得有關(guān)貸款人的詳細(xì)信息，包括他們的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債狀況。出借人還可以審閱和了解他們的各個(gè)貸款人過去的業(yè)務(wù)活動歷史。
公外地合伙人與貸款
Kiva在全世界共有101個(gè)（此為2008年8月4日的數(shù)字）小額貸款機(jī)構(gòu)（又稱“Kiva外地合作伙伴”）。下列是比較活躍的、所管理的貸款在$100萬以上（迄止于2008年8月4日）的單位：
在柬埔寨的CREDIT，是WorldRelief組織的合伙人：$1,987,925
在墨西哥的Admic Nacional：$1,428,050
在薩摩亞群島的South Pacific Business Development(SPBD)：$1,352,875
在尼日利亞的Lift Above Poverty Organization (LAPO)：$1,316,850
在巴拉圭的Fundación Paraguaya：$1,201,025
在秘魯?shù)腗icrofinanzas PRISMA：$1,158,225
在阿塞拜疆的Norwegian Microcredit LLC (Normicro)：$1,156,400
在多哥的Microfund：$1,146,675
在塔吉克斯坦的MLF MicroInvest，是ACDI/VOCA組織的合伙人：$1,129,075
在阿塞拜疆的Komak Credit Union：$1,005,550
有10家外地合伙人被列為“暫?！敝?，意味著”由于Kiva或該合伙人的要求，暫時(shí)不能籌集Kiva所需要的資金……。”另有12家被列為“關(guān)閉”之列，Kiva已經(jīng)不再與這些合伙人共事。在有問題的合伙人中，部分列示于下：
風(fēng)險(xiǎn)評級最低的最大合伙人是厄瓜多爾的MIFEX，貸款額為$1,396,800；這家合伙人被納入“暫?！币活悺?/span>
East Africa Beta的拖欠債務(wù)率達(dá)9.19%，已被關(guān)閉。
The Regional Economic Development Center（REDC，保加利亞)的違約率曾達(dá)100.00%、拖欠率達(dá)10.81%，已被納入“暫停”一類。
在肯尼亞的Supporting Enterprises for Economic Development(SEED Development Group)，拖欠率達(dá) 18.73%，已被關(guān)閉。
在肯尼亞的Women`s Economic Empowerment Consort (WEEC)，拖欠率達(dá)38.00%，已被關(guān)閉。
在加沙的Shurush Initiative，拖欠率曾達(dá)57.16%，已被關(guān)閉。
Kiva的總裁Premal Shah于2008年5月9日向一群芝加哥大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生作報(bào)告，對他們說，當(dāng)我們的審計(jì)師把這一全球性的信息披露出來的時(shí)候，我們立即把它放在網(wǎng)站上并電郵給你們。去年，我們在烏干達(dá)被盜用了$250,000。我們通過電郵把實(shí)際情況通知曾借出款項(xiàng)的5,000人。最出乎我意料的是，人們喜歡我們把真實(shí)情況告訴他們的做法，我們的行為證明我們對他們的錢的現(xiàn)狀是認(rèn)真關(guān)心、經(jīng)常進(jìn)行查核的。Kiva把借出款項(xiàng)所引起的各種風(fēng)險(xiǎn)一一列出來。有些風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)別企業(yè)家所擔(dān)負(fù)的，諸如經(jīng)營中的各種問題（例如農(nóng)作物歉收）、健康問題以及其他問題，包括被盜竊和家庭的緊急需求，如因?qū)W費(fèi)開支致使不能如期償還貸款。外地合伙人也會因潛在的破產(chǎn)、舞弊、管理不善（例如在貸款管理方面的制度和手續(xù)不健全）而引起風(fēng)險(xiǎn)。Kiva把這些風(fēng)險(xiǎn)一一記錄在它的網(wǎng)站上。
盡管外地合伙人有某些問題，諸如上表所示，但從總體的貸款組合來看，其總體的違約率只有3.8%；從該表的下面一行可以看出，其拖欠率也很低，只有1.67%。需要指出的是，貸款的對象都是非常貧困的人民。外地合伙人依靠貸款人所支付的利息來補(bǔ)償其管理貸款的成本。平均支付的利息達(dá)22.77%，對于一般的美國人來說，可能看來過高；但如與一般Kiva的貸款人付給當(dāng)?shù)爻鼋枞说恼＠?4%相比較，則Kiva的貸款條件還是合理的。從下表所示貸款累計(jì)數(shù)穩(wěn)定增長，就可以立即領(lǐng)會這一情況∶
根據(jù)Matt所提供（2008年8月7日的）數(shù)據(jù)，Kiva的貸款總額包括了?分布于45個(gè)國家的101家小額貸款協(xié)會(MFI)，共有130萬積極參與的貸款人—每月增加的MFI約有3家之多。Kiva已經(jīng)籌集了$3500萬的貸款基金，大約每10天增長100萬美元。Kiva基本的出借人群體分布在70個(gè)國家，總數(shù)達(dá)313,000人，每周約增長3,000人。在2008年整個(gè)第一季度內(nèi)，通過網(wǎng)站Kiva.org借出的貸款，大約每37秒就發(fā)生一筆。網(wǎng)站的點(diǎn)擊率每周達(dá)100,000、每月被閱讀的達(dá)500萬頁次。
經(jīng)營模式
根據(jù)我們近來與Matt Flannery(2008年8月7日)的一次溝通，他說“Kiva的業(yè)務(wù)收入隨著網(wǎng)站的使用而增加。業(yè)務(wù)收入，指的是出借人支付的非強(qiáng)制性的費(fèi)用+利息凈收入+售出而從未兌現(xiàn)的禮品券+Kiva的信用斷裂+營業(yè)發(fā)展的收入。迄今為止，Kiva已經(jīng)通過營業(yè)收入彌補(bǔ)其70%以上的營業(yè)費(fèi)用，它能夠維持自己生存的能力，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的非營利機(jī)構(gòu)?！边@一段話可以從下述情況得到證實(shí)：
由出借人支付的非強(qiáng)制性的費(fèi)用=大約有10%的出借人支付該項(xiàng)費(fèi)用
凈利息收入=從暫時(shí)持有留待轉(zhuǎn)往國外的資金中所獲利息
售出而從未兌現(xiàn)的禮品券=為他人所購的禮品券，但接受禮品券者沒有用它來兌換禮品
Kiva的信用斷裂=貸款雖然已經(jīng)歸還給Kiva，但出借人迄未收到；可能是貸款雖然已經(jīng)歸還給了Kiva，但卻又被貸款人收回、或再次借去，致迄未被出借人所收回。據(jù)Matt估計(jì)，Kiva這種信用斷裂的現(xiàn)象會持續(xù)到2010年。Matt說，“如果這種貸款收不回來的斷裂現(xiàn)象只有5%，我們應(yīng)該可以做到損益兩平。”
營業(yè)發(fā)展收入=這一項(xiàng)包括與其他公司共用一個(gè)品牌所賺得的錢。具體事例請查閱網(wǎng)站https://www.kivab4b.org/ADV/Kiva/Kiva.page。按報(bào)導(dǎo)，Kiva從這一類的交易中，獲得$100,000。
Kiva也向捐贈人募集供日常性開支用的捐款，以支付各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用。
Kiva的財(cái)務(wù)總監(jiān)通過電郵（2008年8月11日）解釋道：“2008年上半年所發(fā)生的經(jīng)常性開支為$1,800,000，其中大約$970,000(53%)通過網(wǎng)上捐贈募集而得、$190,000(10%)由利息收入來彌補(bǔ)、另外$145,000（8%)則來自網(wǎng)絡(luò)以外的捐贈。其余則由各基金會的贈予來彌補(bǔ)。”
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