Kiva的經(jīng)營模式
Kiva是一個(gè)典型的“社會(huì)企業(yè)家精神”性質(zhì)的非營利性機(jī)構(gòu)（詳見附錄）。它從個(gè)人取得資金，主要轉(zhuǎn)借給第三世界的企業(yè)家。它創(chuàng)始于2005年，是一種比較新的機(jī)構(gòu)，但在取得貸款資金并通過合伙人轉(zhuǎn)借出去的金額上以及隨之在收入和費(fèi)用方面，增長都極其迅速。Kiva的共同創(chuàng)始人Matt Flannery對(duì)Kiva向其資金提供者付酬的方法，提出了疑問。目前的做法是，出借人并不由所提供的貸款資金獲取報(bào)酬。是不是應(yīng)該建立一定的制度，使貸款資金的提供者從其投入的資金獲取一定的利息呢？如果要這樣做，Kiva必須解決哪些問題才能使這一改革持久地實(shí)施下去呢？
簡介
Matt在他所寫的題為《Kiva和“個(gè)人對(duì)個(gè)人小額貸款”的誕生》一文中敘述了他個(gè)人的經(jīng)歷。他當(dāng)時(shí)的未婚妻Jessica在斯坦福管理學(xué)院工作。她邀請(qǐng)Matt（不是Kiva）陪伴她去聽Grameen銀行創(chuàng)始人Mohammed Yunus博士的一次演講。Matt覺得這是一位鼓舞人心的演講人所講的一則非常好的故事；但對(duì)Jessica來講，卻是“一則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過要她作為自己畢生的奮斗目標(biāo)的號(hào)召”(Flannery, M. 2007, p. 32)。恰在此時(shí)，他們所在的教會(huì)組織了一次為期13個(gè)星期的學(xué)習(xí)班。在學(xué)習(xí)班結(jié)束時(shí)，他們兩人都通過了學(xué)習(xí)班的測試，但兩人的職業(yè)生涯目標(biāo)卻并不相同。Matt希望成為一位加州灣區(qū)的企業(yè)家，而Jessica則想去非洲從事小額貸款工作。
他倆婚后不久，Jessica就去了非洲，并且通過電話告訴Matt，她在為當(dāng)?shù)胤怯麢C(jī)構(gòu)“鄉(xiāng)村企業(yè)基金會(huì)”作評(píng)估調(diào)查研究。她看到，小型的家族企業(yè)可以對(duì)貧困家庭的福利起到良好的作用。非洲企業(yè)家在經(jīng)營方面普遍面臨的問題是如何取得資金。通過他們的教會(huì)和家庭，Matt和Jessica兩人已經(jīng)逐漸形成對(duì)非洲孩童的資助計(jì)劃；他們想到，也可以采用類似的方法來幫助非洲的企業(yè)家。他們可以采用某種提供貸款的方式來代替捐助，他們認(rèn)為提供貸款要比施舍更能保持人的尊嚴(yán)；人們往往是把捐助看作為一種善舉，而不是一種幫助發(fā)展的舉措。Jessica決心貢獻(xiàn)自己的力量于小額貸款事業(yè)，正是促使Matt把自己的精力集中于Kiva。在Matt和Jessica Flannery兩人分別為28歲和27歲的那一年，他們創(chuàng)建了Kiva。在始創(chuàng)Kiva之前，Matt Flannery是TiVo公司的一名工程師。
Matt和Jessica總結(jié)說，成功創(chuàng)建Kiva有以下三個(gè)因素：
Kiva得以與發(fā)達(dá)國家聯(lián)結(jié)所需要的技術(shù)，已經(jīng)相當(dāng)容易獲得；
貧苦人民很具有企業(yè)家精神；
Matt和Jessica相信，潛在的貸款提供者會(huì)從發(fā)展中國家的企業(yè)家的事跡中得到鼓舞。
Kiva是一個(gè)于2005年11月按稅法第501(c)(3)條款組成公司的一家非盈利組織。Kiva是一個(gè)斯瓦希里語的字，意思是“團(tuán)結(jié)一致”或“協(xié)議一致”。這是世界上第一家小額貸款的平臺(tái)，于2005年3月開始經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。2005年10月，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了有關(guān)Kiva的博客，使優(yōu)秀項(xiàng)目貸款的申請(qǐng)者可以在數(shù)小時(shí)內(nèi)就獲得所需要的資金。2006年2月，Kiva開始和小額貸款協(xié)會(huì)(microfinance institution, MFI)的會(huì)員們（通常被稱為“外地合作伙伴(Field Partners)”，是發(fā)放貸款給企業(yè)主的中間人）合作。Kiva的總部設(shè)在加州舊金山。
美國的硅谷（Silicon Valley）離舊金山不遠(yuǎn)，這一點(diǎn)對(duì)Kiva也很重要。硅谷以創(chuàng)新著稱?！霸诿绹怯泴＠麢?quán)最多的10家企業(yè)中，有6家坐落在硅谷”。從普華永道會(huì)計(jì)公司定期出版的網(wǎng)上刊物Moneytree經(jīng)?？梢钥吹?，源自美國的風(fēng)險(xiǎn)資本中往往有三分之一以上投入于硅谷的企業(yè)。硅谷還經(jīng)常地重塑新的產(chǎn)業(yè)集群（例如半導(dǎo)體、軟件、生物工程、納米技術(shù)和清潔技術(shù)）?！凹骸卑ㄒ幌盗械闹С窒到y(tǒng)（即包括有關(guān)服務(wù)的提供者，例如律師和會(huì)計(jì)師）和對(duì)提高競爭力作出貢獻(xiàn)的大學(xué)和政府機(jī)關(guān)。這些集群提高了在集群之內(nèi)的各個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)率、推動(dòng)創(chuàng)新能力、促使集群內(nèi)部形成新的企業(yè)。
Linked-In公司的創(chuàng)始人和CEO Reid Hoffman的情況正說明了這一背景。他在2006年7月加入Kiva并成為董事會(huì)的成員。Kiva在建立其董事會(huì)時(shí)，曾經(jīng)采用一種“新開張公司的心態(tài)”；它找到了具有硅谷企業(yè)特色的企業(yè)家精神的人群中的活躍分子。身處硅谷的一項(xiàng)好處，就是硅谷有財(cái)富、還有許多受良好教育并且關(guān)心社會(huì)問題的人群；這批人把Kiva看作為社會(huì)企業(yè)家精神的代表。Kiva計(jì)劃著有策略地、逐步地建立它的董事會(huì)。Matt說，“我很高興我們?cè)谖招碌亩聲r(shí)，并非不加選擇的……。我們確信，找來的新董事，一定都是要富有影響力的人士。我們需要一些年青的天使投資者或創(chuàng)業(yè)資金投資者、一位小額貸款的杰出人物、一位懂得高科技的主管人員和一位具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的能夠向公眾代表這個(gè)企業(yè)的良好的總管來擔(dān)任董事長的職位。”
在2006年秋季，Kiva開始在報(bào)紙媒體上得到廣泛的傳播，此后數(shù)年都如此。它的總裁Premal Shah(此前曾在PayPal擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理)，是紐約市的Clinton Global Initiative的一位客座專門小組成員，F(xiàn)rontline/WORLD網(wǎng)站播放了一則有關(guān)Kiva的紀(jì)錄片，使它的網(wǎng)站一度被擠爆了，接著的第二個(gè)星期貸款額超過250,000美元。在以后的幾年中，Kiva成長迅速。
Kiva的領(lǐng)導(dǎo)班子在網(wǎng)上公布于眾。在2008年8月4日公布的30個(gè)人（即全部員工）中，7人是斯坦福大學(xué)的畢業(yè)生（包括合伙創(chuàng)始人和CEO Matt Flannery和總裁Premal Shah），17人是美國其他私立大學(xué)的畢業(yè)生，8人列有新企業(yè)的創(chuàng)始人或經(jīng)理人員的經(jīng)歷，19人列有國際旅行的經(jīng)歷或國際背景。企業(yè)家精神，是斯坦福和美國私立大學(xué)教育影響的特色所在；而國際旅行和這方面的經(jīng)歷，對(duì)于Kiva的領(lǐng)導(dǎo)班子，都有重大意義。Kiva還利用了400名義工。
自從Kiva創(chuàng)立以來，媒體對(duì)它一向非常正面地進(jìn)行報(bào)導(dǎo)。在它的網(wǎng)站上提及的文章、錄像、訪談，都描繪了它的正面形象。在推廣活動(dòng)方面，Kiva通過在舊金山和洛杉磯組織集會(huì)，在它的出借人和支持者中形成一種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。它還把出借人的照片和簡歷公之于眾。出借人通過互聯(lián)網(wǎng)參與到Kiva的活動(dòng)中來，有的出借人還參與博客的活動(dòng)。Kiva并不需要支付大量投資使它被公眾所知，這是因?yàn)槊襟w迅速地看到了它的吸引力、接著又讀到了越來越多這方面的文章。Kiva是使公眾對(duì)其做法產(chǎn)生一種熱忱和極大的社會(huì)認(rèn)知，這是把向貧苦人民提供貸款培育成一種社會(huì)運(yùn)動(dòng)。當(dāng)Kiva的公眾關(guān)系部經(jīng)理Fiona Ramsey被問及Kiva如何獲得如此廣泛的免費(fèi)推廣時(shí)，她說“我在這方面沒有做什么，……這個(gè)產(chǎn)品是自己推銷自己的?！?/span>
雖然Kiva從2005年3月就開始貸款業(yè)務(wù)，但迄止于2008年8月4日，Kiva還未曾有一位外部審計(jì)員。它的財(cái)務(wù)經(jīng)理在2008年8月5日說，“到了2008年12月，當(dāng)我們年終結(jié)賬時(shí)，將進(jìn)行審計(jì)?！卑疵绹鴩鴥?nèi)稅務(wù)局501(c)(3)s條例的要求，Kiva必需在網(wǎng)上報(bào)送900號(hào)報(bào)表，和近期的資產(chǎn)負(fù)債表和年度的利潤表。
貸款程序
Kiva讓個(gè)人出借款項(xiàng)給貧苦勞動(dòng)人群，以緩解其困境。人們也能夠通過它的網(wǎng)站，把錢借給發(fā)展中國家特定的企業(yè)家。出借人通過電郵定期收到該企業(yè)家或小企業(yè)的業(yè)主近況；當(dāng)貸款收回時(shí)，出借人可以轉(zhuǎn)借給Kiva網(wǎng)站上的其他人、把款項(xiàng)捐獻(xiàn)給Kiva或者收回款項(xiàng)。Kiva之所以能不斷成長，關(guān)鍵在于它和現(xiàn)已存在的小額貸款協(xié)會(huì)(microfinance institutions, MFI)建立了合伙關(guān)系，后者選擇企業(yè)家/小企業(yè)的業(yè)主，并為貸款提供服務(wù)。
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