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類 別：銀行法規(guī)文 號：交銀發(fā)[1998]086號頒發(fā)日期：1997-04-25
地 區(qū)：全國行 業(yè)：金融業(yè)時效性：有效
交通銀行各分、支行：
為加強我行個人住房擔(dān)保貸款管理，規(guī)范個人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)運作，現(xiàn)將《交通銀行個人住房擔(dān)保貸款辦法（試行）》印發(fā)給你們。個人住房擔(dān)保貸款規(guī)模由總行計劃部在中國人民銀行核定的比例內(nèi)專項下達(dá)。我行貫徹中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入、支持住房建設(shè)和消費精神的具體意見將另行下發(fā)。
附：
交通銀行個人住房擔(dān)保貸款辦法（試行）
第一章 總則
第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范本行個人住房擔(dān)保貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，依據(jù)中國人民銀行《個人住房擔(dān)保貸款管理辦法》，特制定本辦法。
第二條 本辦法所指的個人住房，是指境內(nèi)注冊的房地產(chǎn)商建造的、借款人以居住為用途購入的現(xiàn)房或期房。期房必須完成建筑（士建）投資額的25％以上，并經(jīng)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)管理部門出具完成工程量的核定證明。
第三條 本辦法所指的個人住房擔(dān)保貸款，是指在借款人提供擔(dān)保的前提下向個人發(fā)放的用于購買住房的消費貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，本行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。
第四條 本辦法項下的貸款額最高不得超過借款人所購房屋售價的70％（含70％）。
第二章 貸款對象和條件
第五條 本辦法適用的貸款對象是具有完全民事行為能力的自然人。
第六條 申請個人住房擔(dān)保貸款，借款人必須具備以下條件：
1.具有貸款行所在地城鎮(zhèn)常住戶口；
2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
3.具有購買住房的合同或契約；
4.具有所購房屋售價30％以上的自有資金作為購房首期付款；
5.同意以所購房產(chǎn)的價值全額作貸款抵押，或有本行認(rèn)可的其他資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有確具足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
6.以房屋作抵押的，必須辦理房屋財產(chǎn)保險，明確本行為第一受益人，投保額不低于抵押物的總價值，投保期限比貸款期限長3個月。
7.本行認(rèn)為必要的其他條件。
第三章 貸款程序
第七條 房地產(chǎn)商必須提供有關(guān)資質(zhì)證明以及項目資料，對符合售房條件的房地產(chǎn)商，由本行與其簽定個人住房擔(dān)保貸款合作協(xié)議書，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
第八條 符合條件的借款人向本行提交個人住房擔(dān)保貸款申請書及下列基本資料：
1.借款人的有效身份證件；
2.有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入的證明；
3.購房合同或契約的正本。
第九條 本行對借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查和審查，并在指定的工作日內(nèi)對申請人做出正式答復(fù)。同意向申請人發(fā)放貸款的，可向申請人發(fā)出書面通知。
第十條 申請人接到同意貸款的書面通知后，在規(guī)定時間內(nèi)到本行指定地點開立購房專戶，今后有關(guān)購房費用均通過該賬戶辦理。
第十一條 本行在借款人支付購房首期付款，并辦理購房合同或契約公證手續(xù)和抵押物財產(chǎn)保險手續(xù)后，與借款人簽訂所購住房借款合同。根據(jù)情況，本行可要求借款人辦理以財產(chǎn)保證、人身保險和信用保險為主要內(nèi)容的綜合保險。有關(guān)購房合同或契約（正本）、支付購房款的全部付款憑證和保險單（原件）交由本行保管。
第十二條 借款人應(yīng)向本行提交有關(guān)抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明。借款人所購住房為期房的，還需向本行提交房地產(chǎn)商提供的“回購擔(dān)保”，直至借款人還清貸款本息時止。
第十三條 本行與借款人依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦妥貸款保證手續(xù)后，發(fā)放借款人所需的購房貸款。
第十四條 凡吸收住房公積金存款的分支行，對申請使用公積金貸款購買普通住房的借款人，在借款申請批準(zhǔn)后，根據(jù)借款合同的約定發(fā)放貸款。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所繳納住房公積金數(shù)額的2倍。
第四章 貸款期限與利率
第十五條 貸款期限最長不得超過20年。
第十六條 借款人應(yīng)在借貸雙方約定的貸款期限內(nèi)，按月歸還貸款本息。
第十七條 用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當(dāng)年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，其利率在活期存款利率基礎(chǔ)上加2個百分點執(zhí)行；使用上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金發(fā)放的貸款，其利率在3個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加2個百分點執(zhí)行。
第十八條 用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內(nèi)，期限為5年內(nèi)的，執(zhí)行3年期貸款法定利率；期限為5年以上至10年的，執(zhí)行5年期貸款法定利率；期限為10年以上的，執(zhí)行在5年期貸款法定利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5％。
第五章 貸款擔(dān)保
第十九條 借款人與本行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，簽訂抵押合同或質(zhì)押合同或保證合同。上述合同自登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。
第二十條 采取抵押或質(zhì)押作為保證方式的，在抵押期或質(zhì)押期屆滿之前，貸款行不得擅自處分設(shè)定的抵押物或質(zhì)押物。抵押或質(zhì)押期間，抵押物或質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。抵押期間，未經(jīng)本行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈。
第二十一條 借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時，可提出由本行認(rèn)可的第三方提供不可撤銷的全額有效保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款人指定機構(gòu)開立有存款賬戶；保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款人指定機構(gòu)存有一定數(shù)額的保證金。
第二十二條 以房地產(chǎn)作抵押的，應(yīng)于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同終止時，應(yīng)到房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第六章 借款合同的變更和終止
第二十三條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十四條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
第二十五條 保證人是法人的，在其發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)經(jīng)本行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。
第二十六條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
第七章 違約及處理
第二十七條 借款人下列行為構(gòu)成違約：
1.借款人不按期歸還貸款本息；
2.借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失；
3.未經(jīng)本行書面同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押。
第二十八條 本行對借款人違約行為的處理：
1.本行有權(quán)對逾期的貸款按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定加收罰息；
2.本行有權(quán)停止支付借款人未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款；
3.貸款逾期經(jīng)貸款人發(fā)出書面催收通知后，借款人在催收通知中列明的寬限期內(nèi)仍不履行還款義務(wù)的，本行可向人民法院提起訴訟。
第二十九條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，本行有權(quán)處分抵押物或質(zhì)物。
第三十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款依法扣除有關(guān)款項和費用后不足以償還貸款本息的，本行有權(quán)向抵押人或其保證人追索應(yīng)償還部分；如超過應(yīng)償還部分，由本行退還抵押人。
第三十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用出讓金的款項后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
第八章 附則
第三十二條 本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修改。
第三十三條 各行可根據(jù)實際情況制定實施細(xì)則，并報總行備案。
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