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類 別：銀行法規(guī)文 號(hào)：工銀發(fā)[1999]103號(hào)文頒發(fā)日期：1998-01-31
地 區(qū)：全國行 業(yè)：金融業(yè)時(shí)效性：有效
第一章 總則
第一條 為支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人住房裝修消費(fèi)，規(guī)范個(gè)人住房裝修貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》以及中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》和《中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、政策規(guī)定，制定本辦法。
第二條 個(gè)人住房裝修貸款（以下簡稱貸款）是貸款人向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。
第三條 本辦法所稱的住房裝修，系指使用裝飾裝修材料對(duì)住房進(jìn)行裝飾和加工處理的工程活動(dòng)。
第四條 發(fā)放個(gè)人住房裝修貸款應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定，遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。
第五條 無論借貸合同最終是否訂立，合同當(dāng)事人對(duì)知悉的對(duì)方有關(guān)情況均有保密義務(wù)。
第六條 本辦法用于工商銀行所屬分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房裝修貸款。
第二章 貸款對(duì)象和條件
第七條 貸款對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。
第八條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：
（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（二）具有房屋產(chǎn)權(quán)證明或由房屋產(chǎn)權(quán)單位出具的借款人擁有該房屋使用權(quán)的證明；
（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；
（四）符合貸款人規(guī)定的貸款擔(dān)保條件；
（五）具有與經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的裝飾裝修企業(yè)簽定的住房裝修合同、裝修概算書及相關(guān)資料；
（六）具有不少于裝修總預(yù)算30％的自有資金，并在使用貸款前投入項(xiàng)目建設(shè)；
（七）貸款人規(guī)定的其它條件。
第三章 貸款程序
第九條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款應(yīng)填寫《個(gè)人住房裝修貸款申請(qǐng)表》，并向貸款人提交以下資料：
（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）原件及復(fù)印件；
（二）載明申請(qǐng)人姓名的房屋產(chǎn)權(quán)證明或房屋使用權(quán)證明；
（三）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；
（四）住房裝修工程施工合同；
（五）抵押物產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)物清單、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明文件和抵押物估價(jià)報(bào)告；
（六）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；
（七）在我行已辦理個(gè)人住房貸款的借款人還應(yīng)提供《個(gè)人住房貸款合同》的復(fù)印件；
（八）貸款人要求的其他資料。
第十條 貸款人受理借款申請(qǐng)后，應(yīng)按規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查申請(qǐng)人是否符合貸款條件；核實(shí)申請(qǐng)人提供的身份證明、權(quán)利證書、有關(guān)契約的真實(shí)性；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等意見。
第十一條 銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查報(bào)告及有關(guān)資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。
第十二條 在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。
第十三條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂《個(gè)人住房裝修貸款合同》。同時(shí)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性，并辦理有關(guān)手續(xù)，簽訂擔(dān)保合同。
第十四條 借款人使用貸款前須將30％自有資金投入裝修工程。根據(jù)裝修施工進(jìn)度，經(jīng)貸款人審批，借款人可分期支用貸款。借款人提取現(xiàn)金的比例不得超過貸款總額的30％。
第四章 貸款額度、期限和利率
第十五條 單筆貸款額義原則上不超過15萬元人民幣，同時(shí)不超過裝修工程總費(fèi)用的70％。對(duì)于借用我行個(gè)人住房貸款購房并且提供同一抵押物的借款人，其裝修貸款額度與未清償個(gè)人住房貸款這和不能超過抵押房產(chǎn)市場價(jià)值或評(píng)估價(jià)值的70％（該額度限制以最低值為準(zhǔn)）。質(zhì)押貸款的最高比例為：儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國債面值的90％；記名式金融債券面值的80％。
第十六條 貸款期限最長不超過5年，不辦理展期。
第十七條 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的期限利率執(zhí)行。
第五章 貸款方式、償還方式和貸后管理
第十八條 貸款應(yīng)當(dāng)采取擔(dān)保貸款的方式發(fā)放。借款人可以采取以下?lián)７绞降囊环N或數(shù)種組合申請(qǐng)住房裝修貸款，具體操作辦法參照《中國工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》的有關(guān)要求。
（一）抵押貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的自有產(chǎn)權(quán)住房作為抵押物發(fā)放的貸款。借款人須購買抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
（二）質(zhì)押貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人所持有的、由我行或銀行間有協(xié)議可協(xié)助辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保的本地其他商業(yè)銀行簽發(fā)的儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
（三）保證貸款：系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人既可以是企業(yè)法人，也可以是自然人。自然人作為保證人的，必須提供一定數(shù)額的符合前述質(zhì)押規(guī)定的儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券為質(zhì)物，或在我行存入一定數(shù)額的保證金。
第十九條 貸款及利息的償還方式和貸后管理比照個(gè)人住房擔(dān)保貸款的操作方式執(zhí)行。借款人要求提前償還貸款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。
第六章 合同的變更和終止
第二十條 借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商一致，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同及相應(yīng)擔(dān)保合同繼續(xù)有效。
第二十一條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第二十二條 保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。在簽訂新的保證合同前，原保證合同繼續(xù)有效。
第二十三條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將抵押物權(quán)證或質(zhì)物退還給抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。
第七章 債權(quán)保護(hù)
第二十四條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：
（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；
（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；
（三）將抵押物拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；
（四）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；
（五）提供虛假文件、資料或其它虛假信息，危害貸款安全；
（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；
（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損于貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款人利益安全；
（九）在保證人違反合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)等情況下，未按要求提供新的擔(dān)保；
（十）借款人在《催收逾期貸款通知書》回執(zhí)中聲明不繼續(xù)履行合同，或拒絕簽收、答復(fù)貸款人發(fā)出的《催收逾期貸款通知書》；
（十一）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其合法繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕繼續(xù)履行借款合同；
（十二）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。
第二十五條 借款人有第二十四條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：
（一）限期糾正違約行為；
（二）停止發(fā)放貸款并按規(guī)定計(jì)收罰息；
（三）解除合同，并提前收回借款人部分或全部貸款；
（四）依法處置抵押物、質(zhì)物清償貸款；
（五）依法追索保證人代償貸款本息；
（六）依法行使代位權(quán)、撤銷權(quán)；
（七）貸款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞健?/P>
第二十六條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索未清償部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第二十七條 拍賣計(jì)劃的國有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。
第二十八條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。
第八章 附則
第二十九條 一級(jí)分行、直屬分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行住房信貸部備案。
第三十條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。
第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。
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