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類 別：保險法規(guī)文 號：保監(jiān)公告第31號頒發(fā)日期：2001-01-31
地 區(qū)：全國行 業(yè)：金融業(yè)時效性：有效
近兩年來，保險公司陸續(xù)推出了投資連結保險、萬能保險、分紅保險等人身保險新型產(chǎn)品，得到了社會各界的廣泛認同。然而，一些保險公司及其營銷人員在銷售過程中用不正確的概念誤導消費者，誘使消費者在沒有正確理解產(chǎn)品的情況下，盲目購買人身保險新型產(chǎn)品，損害了消費者的利益。 為了保護廣大消費者的合法權益，中國保險監(jiān)督管理委員會現(xiàn)就人身保險新型產(chǎn)品的特征和一些重要事項公告如下：
人身保險新型產(chǎn)品的基本作用是保險保障，即被保險人發(fā)生死亡、傷殘或達到約定的年齡時，保險公司按合同約定支付保險金。同傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一樣，人身保險新型產(chǎn)品有一定的儲蓄性；但與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不同的是投保人獲得的回報具有不確定性。投資連結保險回報的不確定性最大，保險公司收取保費、扣除風險成本和管理費用后，余額按投保人的意愿投資，投保人承擔投資收益波動的風險，但可能得到較高的回報。萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能保險明確告知投保人最低保證的結算利率，分紅保險通過確定的保險利益方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司的經(jīng)營成果高于最低保證，投保人分享盈余，從而獲得更多的回報。需要注意的是，人身保險新型產(chǎn)品用于投資增值的資金不是全部的保費。保險公司在銷售投資連結保險和萬能保險時，通常明確告知消費者扣除的保險保障和公司經(jīng)營管理費用，而分紅保險一般不明確告訴投保人保費中哪些用于投資，哪些用于保障和公司費用。因此，在了解人身保險新型產(chǎn)品回報率的時候，消費者同時應當弄清楚回報率的基數(shù)，和保險公司對該產(chǎn)品收取的各項費用。
人身保險新型產(chǎn)品的回報的不確定性可以從多個角度進行審視。
第一，人身保險新型產(chǎn)品的回報的基礎是保險公司的經(jīng)營狀況。同樣的產(chǎn)品，經(jīng)營管理水平高的保險公司回報就高，經(jīng)營管理水平低的保險公司回報就低。
第二，保險公司收取保費之后，按現(xiàn)行法規(guī)只能將資金用于銀行存款、購買國債、金融債券、中央企業(yè)債券和證券投資基金。中國金融市場的狀況將直接影響保險公司的投資收益狀況。如果金融市場低迷，保險公司投資虧損，購買了投資連結保險的消費者可能會損失全部或部分本金，購買了萬能保險、分紅保險的消費者就得不到最低保證回報以外的收益。
第三，人身保險新型產(chǎn)品的期限一般都比較長，一年兩年的業(yè)績不能反映產(chǎn)品的長期回報率。這個季度回報高的不能說明下個季度回報還會高，今年回報高的不能說明明年回報高，不能完全以此保險公司的經(jīng)驗統(tǒng)計數(shù)據(jù)為根據(jù)推測未來。
為了向消費者充分說明產(chǎn)品的特性和揭示風險，中國保監(jiān)會要求保險公司在銷售人身保險新型產(chǎn)品前，向客戶出具經(jīng)中國保監(jiān)會備案、用非專業(yè)性語言表述的產(chǎn)品說明書。消費者在購買前，一定要認真閱讀產(chǎn)品說明書，不要完全依賴保險營銷員的推銷。個別保險公司的分支機構和營銷人員在銷售人身保險新型產(chǎn)品時，擅自印發(fā)未經(jīng)其總公司授權和中國保監(jiān)會派出機構備案的宣傳材料，是嚴重的違規(guī)行為，請消費者務必仔細辨別。
另外，保險公司推出的人身保險新型產(chǎn)品雖經(jīng)中國保監(jiān)會核準備案，但其是否成功只能通過市場來檢驗，國家不對投保人購買人身保險新型產(chǎn)品面臨的風險負責。
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