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《廈門(mén)市小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施辦法》已經(jīng)市政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。

廈門(mén)市人民政府辦公廳

2017年1月15日

廈門(mén)市小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施辦法

第一章 總 則

第一條 為支持金融更好地服務(wù)廈門(mén)市小微企業(yè)發(fā)展，貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2014]29號(hào))、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)[2014]39號(hào))、《保監(jiān)會(huì)工業(yè)和信息化部商務(wù)部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)[2015]6號(hào))等文件精神，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，是指為滿足廈門(mén)市符合條件的各類小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資需求，由小微企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保以銀行或小額貸款公司為被保險(xiǎn)人或受益人的貸款保證保險(xiǎn)，銀行或小額貸款公司以此保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，在小微企業(yè)未按借款合同約定履行還貸義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)銀行或小額貸款公司貸款損失賠償責(zé)任的業(yè)務(wù)。

第三條 鼓勵(lì)全市具備條件的銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司按照自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、加強(qiáng)管控的原則開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)本辦法簽訂合作協(xié)議。保險(xiǎn)公司將合作協(xié)議報(bào)市金融辦備案后，按照本辦法開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，方可享受本辦法規(guī)定的財(cái)政扶持政策。

第二章 參與機(jī)構(gòu)

第四條 開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件：

(一)五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則的行為；

(二)具有提供小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的服務(wù)能力或承辦同類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并設(shè)有專營(yíng)部門(mén)或指定專門(mén)機(jī)構(gòu)的在廈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；

(三)取得總公司開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的授權(quán)，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案同意；

(四)與具備參與資格的銀行或小額貸款公司簽訂合作協(xié)議。

第五條 開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)具備以下條件：

(一)五年內(nèi)未出現(xiàn)違反誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則的行為；

(二)落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單管理制度”，符合監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求；

(三)制定有符合小微企業(yè)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、激勵(lì)考核機(jī)制等，合理下放授信授權(quán)，簡(jiǎn)化審貸程序，確定合理貸款利率；

(四)與具備參與資格的保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議。

第六條 開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)經(jīng)營(yíng)滿兩年，信用等級(jí)達(dá)A級(jí)(含)以上；

(二)風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，不良貸款率低于3%；

(三)合理定價(jià)，不得變相進(jìn)行不合理收費(fèi)；

(四)與具備參與資格的保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議。

第三章 貸款條件

第七條 小微企業(yè)向銀行或小額貸款公司申請(qǐng)貸款，應(yīng)滿足以下條件：

(一)符合工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》(工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào))和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》(國(guó)統(tǒng)字[2011]75號(hào))的劃型標(biāo)準(zhǔn)；

(二)注冊(cè)地在我市，已辦理商事、稅務(wù)登記，具有一年以上連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，依法納稅，且完成年檢手續(xù)；

(三)產(chǎn)品(服務(wù))有市場(chǎng)、有效益，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無(wú)欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等不良信用記錄或違法違規(guī)行為；

(四)銀行、保險(xiǎn)公司及小額貸款公司要求的其他條件。

第八條 小微企業(yè)單筆單戶貸款金額不超過(guò)300萬(wàn)元；貸款期限不超過(guò)一年，可續(xù)貸續(xù)保。貸款資金主要用于滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的流動(dòng)資金需要，不得以任何方式將貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、股本權(quán)益性投資及轉(zhuǎn)借他人。

第九條 融資成本包括貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率，可附加小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)辦銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司可根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況實(shí)行差別利(費(fèi))率，但不得收取除保險(xiǎn)費(fèi)和貸款利息以外任何形式的其他費(fèi)用。貸款利率由銀行或小額貸款公司與小微企業(yè)協(xié)商確定，最高不得超過(guò)人民銀行同檔期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、貸款利率、貸款期限、所屬行業(yè)等因素綜合確定，年費(fèi)率一般不超過(guò)貸款本金的2.5%，小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率不超過(guò)0.1%。如遇市場(chǎng)發(fā)生重大變化或監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。

第十條 小微企業(yè)原則上采取逐月付息，分期或到期一次性償還本金的方式償還貸款，并按照投保合同的約定支付保險(xiǎn)公司保費(fèi)。

第四章 工作流程

第十一條 小微企業(yè)向銀行或小額貸款公司提出貸款申請(qǐng)，并附送相關(guān)材料。銀行或小額貸款公司接到貸款申請(qǐng)后，及時(shí)審查并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢，并告知投保相關(guān)事宜。銀行或小額貸款公司從受理貸款申請(qǐng)到審查批準(zhǔn)過(guò)程原則上不超過(guò)10個(gè)工作日。

第十二條 小微企業(yè)貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行或小額貸款公司審查批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)向與該銀行或小額貸款公司簽訂合作協(xié)議的保險(xiǎn)公司投保貸款保證保險(xiǎn)，可根據(jù)雙方約定，增加小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)。經(jīng)保險(xiǎn)公司審查批準(zhǔn)后，小微企業(yè)交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具相應(yīng)險(xiǎn)種保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司從接受投保單到出具保險(xiǎn)單過(guò)程原則上不超過(guò)5個(gè)工作日。

第十三條 小微企業(yè)持保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單與銀行或小額貸款公司簽訂借款合同，銀行或小額貸款公司據(jù)此向小微企業(yè)發(fā)放貸款。放貸后，銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款合同約定，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性并互相通報(bào)相關(guān)信息。對(duì)小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，銀行或小額貸款公司有權(quán)采取貸款提前到期、提前收回貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管控

第十四條 銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司按照各自的管理規(guī)定，對(duì)小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤檢查，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)提供銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司所需的資料和信息。小微企業(yè)發(fā)生不能按期還本付息，銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)核實(shí)企業(yè)還貸能力，采取措施保全或追償，并通報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)簽署小微企業(yè)主個(gè)人意外保險(xiǎn)合同的，若因企業(yè)主發(fā)生意外而造成企業(yè)無(wú)法按約定還款，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定將賠付資金優(yōu)先支付給第一受益人即貸款銀行或小額貸款公司，償還小微企業(yè)所欠貸款。

第十五條 市金融辦會(huì)同市財(cái)政局、人行廈門(mén)市中心支行、廈門(mén)銀監(jiān)局和廈門(mén)保監(jiān)局建立考核機(jī)制，分別對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行、保險(xiǎn)公司和小額貸款公司進(jìn)行考核。廈門(mén)銀監(jiān)局、廈門(mén)保監(jiān)局、市金融辦分別對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司應(yīng)于每月5日前向市金融辦報(bào)送上一個(gè)月貸款保證保險(xiǎn)信息，逐筆列出貸款金額、貸款企業(yè)、貸款期限、賠付數(shù)據(jù)、不良貸款追償情況等，市金融辦將上述信息共享給各相關(guān)部門(mén)，市金融辦、市財(cái)政局不定期抽查。

第十六條 銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、貸款發(fā)放叫停機(jī)制，確保銀行、小額貸款公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款不良率控制在5%以內(nèi)。銀行、小額貸款公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款不良率超過(guò)4%時(shí)，應(yīng)暫停新增業(yè)務(wù)辦理，經(jīng)整改并報(bào)市金融辦同意后，可恢復(fù)新增業(yè)務(wù)辦理。

第六章 政策扶持

第十七條 對(duì)小微企業(yè)未償還的貸款本金(含貼現(xiàn))凈損失部分，保險(xiǎn)公司和銀行或小額貸款公司按80%︰20%分擔(dān)。小微企業(yè)欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金，銀行或小額貸款公司追索未果的，即可向保險(xiǎn)公司發(fā)出索賠通知書(shū)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定，及時(shí)按照貸款本金扣除依法追回相關(guān)賠償責(zé)任后的凈損失，向銀行或小額貸款公司支付保險(xiǎn)賠款。

第十八條 對(duì)于保險(xiǎn)公司發(fā)生的小微企業(yè)貸款本金損失賠付部分，財(cái)政按以下情況予以分擔(dān)：

(一)被國(guó)家或市級(jí)主管部門(mén)認(rèn)定為高新技術(shù)型、技術(shù)先進(jìn)型、成長(zhǎng)型、重點(diǎn)文化企業(yè)，以及獲評(píng)“廈門(mén)市誠(chéng)信示范企業(yè)”稱號(hào)的，財(cái)政分擔(dān)50%；

(二)其它符合條件的小微企業(yè)，財(cái)政分擔(dān)30%。

第十九條 對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司向銀行或小額貸款公司支付保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)及時(shí)向市金融辦提出申請(qǐng)，經(jīng)市財(cái)政局審核確認(rèn)后撥付財(cái)政應(yīng)分擔(dān)的資金。出險(xiǎn)銀行、小額貸款公司和保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)追償，在財(cái)政補(bǔ)償資金撥付到位后發(fā)生的追償所得，保險(xiǎn)公司必須按財(cái)政當(dāng)時(shí)對(duì)出險(xiǎn)貸款的分擔(dān)比例及時(shí)返還市財(cái)政。申請(qǐng)時(shí)需提供以下材料：

(一)申請(qǐng)報(bào)告；

(二)《廈門(mén)市小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)賠付補(bǔ)助申請(qǐng)表》(見(jiàn)附件)；

(三)企業(yè)與銀行或小額貸款公司簽訂的借款合同；

(四)企業(yè)逾期證明；

(五)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠款相關(guān)單據(jù)；

(六)市金融辦、市財(cái)政局要求的其他證明文件。

以上材料均一式兩份，所有材料均需加蓋公章。

第七章 附 則

第二十條 本辦法由市金融辦會(huì)同市財(cái)政局負(fù)責(zé)解釋。同一金融機(jī)構(gòu)同一業(yè)務(wù)按就高原則，不重復(fù)享受本辦法的不同政策或其他財(cái)政扶持獎(jiǎng)勵(lì)政策。

第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施，有效期五年。

附件：廈門(mén)市小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)賠付補(bǔ)助申請(qǐng)表