2018中級經(jīng)濟師《金融》預習考點：金融機構體系的構成
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【內容導航】
金融機構體系的構成
【所屬章節(jié)】
本知識點屬于《金融》科目第三章金融機構與金融制度
【知識點】金融機構體系的構成
金融機構體系的構成
(一)存款性金融機構
存款性金融機構是吸收個人或機構存款，并發(fā)放貸款的金融機構。主要包括：商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用合作社。
1.商業(yè)銀行
商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款和金融服務為主要業(yè)務，以盈利為經(jīng)營目標的金融企業(yè)。
吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征
所有金融機構中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機構，對經(jīng)濟生活的影響也最大。
2.儲蓄銀行
儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務的金融機構。
儲蓄銀行匯集起來的儲蓄存款余額較為穩(wěn)定，所以主要用于長期投資，如發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款，投資于政府債券和公司股票、債券等，以獲得貸款利息和投資收益;或者轉存于商業(yè)銀行，以賺取利息差額。
不同國家對儲蓄銀行的名稱不同：互助儲蓄銀行、住房儲蓄銀行、國民儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、郵政儲匯局。
3.信用合作社
信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、貸款業(yè)務的金融機構。
信用合作社于19世紀50年代始于德國。
目前城市信用合作社已經(jīng)改革為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社有的也已轉變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。
(二)投資性金融機構
投資性金融機構是在直接金融領域內為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀和交易公司、金融公司和投資基金等。其經(jīng)營業(yè)務核心是證券投資活動。
1.投資銀行
投資銀行是以從事證券投資業(yè)務為主要業(yè)務內容的金融機構。其基本特征是綜合性，即投行銀行業(yè)務幾乎包括了全部資本市場業(yè)務。
投資銀行資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，為了維護金融穩(wěn)定，大多數(shù)國家限制投資銀行吸收活期存款，但有的國家投資銀行也被允許接受定期存款。(2017年變動)
關于投資銀行的名稱：一般歐美用投資銀行、英國用商人銀行、日本用證券公司、還有國家用實業(yè)銀行、金融公司或投資公司。
2.投資基金
投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中牟取自身利潤的金融組織機構。
投資基金的優(yōu)勢是：投資組合、分散風險、專家理財、規(guī)模經(jīng)濟。
投資基金在不同的國家稱謂有所不同，如在美國稱為共同基金或互助基金，在英國稱為單位投資信托，在日本則稱為證券投資信托。
(三)契約性金融機構
契約性金融機構是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔向持約人履行賠付或資金返還義務的金融機構。主要有：保險公司、養(yǎng)老基金和退休基金。
特點：資金來源可靠，資金運用主要是投資，資金的流動性較弱。
1.保險公司
保險公司是主要依靠投保人繳納保險費的形式建立起保險基金，對那些因發(fā)生自然災害或意外事故而造成經(jīng)濟損失的投保人予以經(jīng)濟補償?shù)慕鹑跈C構。
保險公司所籌集的資金除保留一部分應付賠償所需外，其余部分則作為長期性資金主要投資于政府債券和公司股票、債券，以及發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款、保單貸款等。
2.養(yǎng)老基金和退休基金
這類基金的資金主要來自于勞資雙方的積聚，即雇主的繳款和雇員工資中的扣除或雇員的自愿繳納，以及運用積聚資金的收益，如投資于公司債券、股票以及政府債券的收益等。
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